私人代还指的是“中间商”先替用户提供还款资金，随后提供POS机引导持卡人将资金“套现取出”进行偿还；平台代还则要求客户下载智能还款App，系统模拟用户在商户消费，利用信用卡的账单日及还款日的时间差，反复将信用卡内剩余额度刷出、还入，以达到延后账单还款的目的。

增加偿债风险、泄露个人隐私、信用卡被降额管理……信用卡代还的背后风险重重。事实上，监管部门及商业银行正在对此加大管控力度，持续收紧“代还”通道。然而，由于相关App不断迭代升级、获客及资金用途愈发隐蔽、行业联动机制不完善等，仍有不少中介伺机“换马甲重生”。

中介：伺机“换马甲重生”

一种为私人代还，即由“中间商”先用自有资金向持卡人提供需要还款的资金，随后提供POS机引导持卡人将资金套现取出再偿还给“中间商”。该过程中，“中间商”往往会收取代还总额的5%-8%甚至更多的手续费。

另一种平台代还则较为常见，即平台要求持卡人下载智能代还App，随后设定欠款金额、信用卡账单日和还款日，并在卡内每月预留5%-10%的可用额度。系统会利用账单日和还款日的时间差，将这些额度反复刷出、还进。由于刷出来的钱被算入下一期账单，从而实现偿还当期账单，将账单循环延后的目的。

代还“产业”：长期停摆，短期“复燃”

信用卡代还已被认定为违规行为，背后风险重重。2019年，中国银联曾下发通知，要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发现，立即关停。

事实上，智能代还App只是推迟了信用卡持卡人的还款日期，但最终还是需要持卡人还款。而中间商往往会收取高额的手续费作为报酬，进一步加剧持卡人的债务负担。此外，若持卡人因该类App关停而无法按时“代还”，需负担比透支利息更高的逾期还款利息，而且可能会造成不良的征信记录等。

风险重重的背景下，为何代还“产业”屡屡能“复燃”？

纵观整个“产业”链条，可观的利润是最直接的驱动力。以平台端为例，作为联接用户和支付公司的中间平台，此类公司大多为提供App建设的系统服务商，本身并不需要支付牌照，背后常常对接十余家或数十家具有相关牌照的支付公司。他们常常会通过代理商加盟等方式，达到宣传获客等目的。

银行：持续加强管控

在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，信用卡代还市场屡屡“复燃”主要有两方面原因：从需求侧看，信用卡持卡人的还款需求持续存在；而从供给侧看，代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了更加隐蔽的方式进行获客。

日前，民生银行、浦发银行等多家银行发布公告称，将根据账户风险程度，从溢缴款存入及非本人还款方面采取管控措施，并结合监管要求及风险形势进行动态调整。

近年来，银行正加大对于信用卡代还的管控力度，持续加强他人代还款及异常用卡行为管理，对涉嫌异常行为的持卡人账户，往往会采取警示提醒、限制还款交易、调降授信额度、止付等管理措施。同时，会结合风险情况对上述管控措施进行动态调整。

在苏筱芮看来，还可以从代还平台的根源入手。例如，对于专门为代还平台提供App建设的系统服务商进行打击，对于屡次、多年违规从事代还业务的人员进行相应处罚等。